Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» icon

Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»



НазваниеСтраховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Дата конвертации08.01.2013
Размер60.34 Kb.
ТипДокументы
скачать >>>

Страховой рынок Украины:

институциональная риторика на фоне системного хаоса


Леонид ХОРИН,

генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»


«Все легко дают советы, но немногие

берут за них ответственность»


Тацит


В настоящее время в ряде уважаемых международных организаций разрабатываются масштабные проекты институционального развития страхового рынка Украины.

Нельзя не поблагодарить Запад за стремление помочь нашей экономике. Однако, характер проблем украинского страхового рынка ставит под сомнение уместность институционального подхода, а, следовательно, и эффективность основанной на нём помощи.


^ Системные аргументы.

По мнению специалистов Центра Разумкова, опубликованном в журнале «Нацiональна безпека i оборона» №4 за 2000г. и №6 за 2003г., проблемы украинского страхового рынка во многом являются следствием бессистемного развития отечественной экономики и, как результат, - неразвитости отдельных её секторов (это мнение разделяют многие аналитики страхового рынка).

Знание «истории болезни» позволяет утверждать, что на её фоне проекты индивидуального развития отдельных секторов экономики, в том числе проекты институционального развития страхового рынка Украины, не имеют серьёзных перспектив – секторы экономики будут развиваться по правилам, которые заданы действующей системой, а не в соответствии с рекомендациями зарубежных экспертов (в своё время подобную ситуацию, связанную с проблемой автоматизации советских предприятий, академик Глушков В.М. охарактеризовал, как «невозможность автоматизировать беспорядок»).

Этот пессимистический вывод подтверждается отсутствием заметных для населения улучшений в экономике Украины и многих её секторах после многолетних попыток реформирования, предпринятых по советам и при активной помощи зарубежных экспертов.

Подобное положение и в страховании. Например, если в качестве критерия развития страхового рынка принять не сумму собранных премий (чем так гордятся страховщики), а качество страховых услуг (в чём нуждается украинское общество), то обнаружится, что параметры страхового рынка Украины постоянно ухудшаются.

В 2003 году потребительские качества отечественного страхового рынка снизились до опасно низкого уровня – средняя убыточность страховых операций (отношение выплат к премиям) в 8…9 раз хуже, чем в развитых странах. Причём, тенденция к ухудшению сохраняется в течение последних нескольких лет.


^ Перечень проблем.

Специалисты Центра Разумкова (см. предыдущую ссылку) выделили следующий перечень проблем страхового рынка Украины:

Проблемы экономического характера:

  • низкий платёжеспособный спрос физических и юридических лиц на страховые услуги;

  • небольшие объёмы и несовершенная структура капитала страховых организаций;

  • отсутствие надёжных инвестиционных инструментов для долгосрочного размещения страховых резервов;

Организационно-правовые проблемы:

  • отсутствие целенаправленной государственной политики в сфере страхования, что приводит к бессистемному развитию отечественного страхового рынка;

  • несовершенство существующей нормативно-правовой базы, регламентирующей развитие страховой отрасли;

  • чрезмерное количество видов обязательного страхования и неадекватность их финансового обеспечения;

  • недостаточный уровень государственного регулирования и контроля за страховым рынком, непоследовательность действий по отношению организации государственного надзора за страховой деятельностью;

  • протекционизм, отраслевой монополизм;

Функциональные проблемы:

  • низкая доходность отдельных видов страхования;

  • более низкая конкурентоспособность страховых компаний по сравнению с коммерческими банками в борьбе за привлечение свободных средств юридических и физических лиц;

  • отсутствие средне- и долгосрочного планирования страховыми компаниями своей деятельности;

  • низкий уровень квалификации кадров;

  • нарушения действующего законодательства;

  • возрастание случаев страхового мошенничества;

Информационно-аналитические проблемы:

  • значительная информационная закрытость страхового рынка, низкий уровень внедрения в страховую практику современных информационных технологий;

  • отсутствие качественной статистической информации и недостаточность обстоятельных информационно-аналитических материалов о состоянии и проблемах формирования страхового рынка;

  • несовершенство финансовой отчётности и методов обработки данных;

  • отсутствуют банки данных о недобросовестных страхователях;

  • отсутствуют совершенные рейтинги страховых компаний;

  • ненадлежащим образом организована рекламная деятельность на отечественном страховом рынке;

  • непрозрачность сведений о структуре собственности отечественного страхового рынка;

Социально-психологические проблемы:

  • отсутствие доверия населения и хозяйствующих субъектов к страховым компаниям.


К перечисленным организационно-правовым проблемам следует добавить сомнительное по своей продуманности влияние Госкомфинуслуг на деятельность страхового рынка Украины. Даже не намекнув на наличие критериев и механизмом оценки потребительских качеств рынка, Госкомфинуслуг пошёл на резкое увеличение требований к величине уставного фонда страховых компаний и на беспрецедентное вмешательство в их зарубежную перестраховочную политику. Чем нарушил стабильность рынка и способствовал его переделу в пользу крупных, но не всегда качественных страховых компаний (с таким же успехом для оценки страховых компаний можно использовать цвет и запах).


^ Анализ системного уровня проблем.

Анализ перечисленных проблем показывает, что они являются либо общими для всей украинской экономики (например, проблемы экономического характера и организационно-правовые проблемы), либо внутренними и типичными только для украинского страхового рынка (к ним относятся практически все остальные из перечисленных выше проблем).

Первая группа проблем требует для своего решения наведения порядка в экономике в целом, а вторая – элементарной заинтересованности субъектов страхового рынка (в том числе и органа надзора за его деятельностью).

Важным является то, что среди всех перечисленных выше проблем отсутствуют проблемы институционального уровня, т.е. проблемы, относящиеся к категории системных для сферы страхования (признаком таких проблем является невозможность их устранения субъектами страхового рынка).

Наоборот, многие из существующих проблем объясняются не влиянием объективных факторов (например, отсутствием необходимых законов или знаний), а банальным стремлением страховых компаний максимизировать прибыль любой ценой и возможностью безнаказанно это делать, не обращая внимания ни на долговременные интересы отрасли, ни на профессиональную этику. Например, такими способами:

  • лоббируя введение смехотворно большого количества обязательных видов страхования (сейчас их аж 34 вида, вместо нескольких единиц, как в цивилизованных странах);

  • обеспечивая отраслевой монополизм (примеры - транспорт, пожарные, медицина, милиция и т.п.);

  • нарушая действующее законодательство (например, при формировании уставного фонда или резервов);

  • не гнушаясь страховым мошенничеством (примеры – аграрный сектор, зарубежный туризм, автострахование и другие сферы);

  • скрывая информацию о реальном состоянии страхового рынка и потребительских качествах страховых компаний;

  • манипулируя понятием рейтингования страховых компаний;

  • и прочее, прочее, прочее.



Выводы.

Изложенное позволяет усомниться в адекватности представлений зарубежных экспертов реальным проблемам страхового рынка Украины и необходимым путям их решения.

Анализ характера существующих проблем показывает, что отечественный страховой рынок нуждается не в сомнительной по своей уместности и перспективам институциональной поддержке (которая скорее всего ограничится появлением очередной порции предложений по изменению действующего законодательства и переделу чиновничьих полномочий), а в элементарном изучении и использовании опыта развитых стран по обеспечению высокого качества страховых услуг. Особенно в таких стратегически и социально значимых для Украины сферах, как сельское хозяйство, средний и малый бизнес, медицинское и пенсионное обеспечение, а также для создаваемого сейчас рынка ипотечного кредитования.

Есть основание беспокоиться, что многомиллионные средства, затраченные на проекты институциональной поддержки страхового рынка Украины, приведут не к его развитию, а к консервации существующих проблем вследствие явного несовпадения «лекарства» и «болезни».



Похожие:

Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconЕвропа заждалась Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
«автогражданка»). Самый раз подвести первые итоги. Для этого Ассоциация страхователей Украины (асу) обратилась в Госфинуслуг и Моторное...
Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconСтрахование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Конституции Украины, Гражданском кодексе Украины, Хозяйственном кодексе Украины, Законе Украины «О защите прав потребителей», Законе...
Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconМногозначительная пустота цифр Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Госфинуслуг г-н Алёшин дал пресс-конференцию, которая у многих журналистов вызвала разочарование
Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconНовые возможности для защиты прав страхователей Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Дополнительные возможности для защиты прав страхователей (потребителей страховых услуг) открываются в связи с принятием новой редакции...
Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconОтчёт госфинуслуг в парламенте: гора родила мышь Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
На фоне этих данных почти полное отсутствие критических замечаний в адрес страхового рынка и Госфинуслуг, как организации, отвечающей...
Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconМногие знания – великая скорбь Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
В 90-х годах Кабмин своим Постановлением создал Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (мтсбу), которое объединяет страховые...
Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconПроблемы взаимодействия страхователей со страховыми компаниями Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Откуда же тогда берутся официальные цифры о нижайшем уровне выплат клиентам, который за 2003г в среднем составил около 6% от суммы...
Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconЗаконодательное обеспечение агрострахования Леонид хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины
Данный Закон вступил в силу с 01. 01. 05г. Поэтому более полный анализ его сильных и слабых сторон даст будущая практика
Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconМюнхгаузены от страхования Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Нечто подобное пытаются сделать украинские страховые компании, включившись в дискуссию о необходимости создания института страхового...
Страховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconО качестве страховых услуг для ипотеки Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Для полноценного функционирования ипотечного рынка требуется широкое использование такого инструмента обеспечения обязательств, как...
Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©gua.convdocs.org 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы

Разработка сайта — Веб студия Адаманов