Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» icon

Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»



НазваниеСтрахование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Дата конвертации08.01.2013
Размер168.15 Kb.
ТипДокументы
скачать >>>

СТРАХОВАНИЕ – ЭТО ОЧЕНЬ ПРОСТО !


Леонид ХОРИН,

генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»


Законодательное обеспечение.

Законодательство, регулирующее отношения в сфере страхования и защиты прав потребителей страховых услуг (страхователей), базируется на Конституции Украины, Гражданском кодексе Украины, Хозяйственном кодексе Украины, Законе Украины «О защите прав потребителей», Законе Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» и Законе Украины «О страховании».

Для страхователей, являющихся юридическими лицами, из указанного перечня исключается Закон Украины «О защите прав потребителей», а Гражданский кодекс используется в части, которая не охватывается Хозяйственным кодексом.


^ Добровольность и обязательность.

В соответствии со статьёй 5 Закона Украины «О страховании» (далее – Закон) страхование может осуществляться в форме добровольного или обязательного.

Добровольная форма страхования предполагает абсолютную добровольность права решения вопроса о необходимости страхования того или иного риска самим страхователем при условии, что этот риск не отнесен Законом к перечню рисков (видов страхования), которые должны быть застрахованы в обязательном порядке.

Обязательная форма страхования предполагает обязательную необходимость страхования риска вне зависимости от желания страхователя.

Причём, Закон устанавливает обязательность для страхователя, а не для страховой компании. Поэтому, страховая компания, в принципе, может отказать конкретному, «не понравившемуся» ей страхователю в предоставлении страховой защиты. Такой вариант отношений является скорее теоретическим, но помнить о нём надо при работе со страховыми компаниями, особенно в случаях предъявления к ним повышенных требований.


^ Виды страхования.

В статье 6 Закона приводится перечень более двух десятков добровольных видов страхования, которые могут использоваться страховыми компаниями. Приведенный перечень не является исчерпывающим. По согласованию с Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг) страховая компания может получить лицензию на осуществление иного вида добровольного страхования, не указанного в перечне. На практике, это случается редко, т.к. приведенный перечень является достаточно широким.

В статье 7 Закона приводится перечень более четырёх десятков обязательных видов страхования, которые могут осуществляться страховыми компаниями. Данный перечень является исчерпывающим. Закон запрещает осуществление обязательных видов страхования, отсутствующих в указанном перечне. Тенденция, хоть и медленно, но идёт к тому, что указанный перечень будет сокращаться.


^ Прямое страхование и страхование ответственности.

Риски, являющиеся следствием легальной деятельности человека (например, перевозки, строительство, медицина, финансовые операции и др.), могут быть застрахованы как со стороны субъекта (источника) риска, так и со стороны объекта риска (потенциальной жертвы). В первом случае страхуется риск нанесения убытка, во втором - риск возникновения убытка.

Страхование со стороны субъекта риска является страхованием ответственности, а со стороны объекта риска - прямым страхованием.

В ряде случаев по отношению к одному и тому же риску целесообразно оценить баланс достоинств и недостатков при его прямом страховании и страховании ответственности. Например, в первом случае страховую премию должен платить объект риска, а во втором – субъект риска (отличия возникают также и при решении многих организационных вопросов).

Использование указанных возможностей позволяет более точно распределить обязанности между сторонами договора и учесть различные детали, возникающие при страховании. Например, при страхование риска невозврата кредитов со стороны банка (прямое страхование) можно уменьшить общую сумму страховой премии за счёт группового страхования и упростить саму процедуру страхования, что недостижимо при страховании того же риска со стороны заёмщиков (страхование ответственности).


^ Требования к страховым компаниям.

В соответствии со статьёй 2 Закона страхованием на Украине могут заниматься только специально созданные финансовые учреждения (обязательно – юридические лица), основным и единственным видом деятельности которых является страхование и дополняющие его виды деятельности (перестрахование, размещение и формирование резервов и т.п.).

Чаще всего страховые компании создаются в виде акционерных обществ или обществ с дополнительной ответственностью. Выбор юридической формы влияет на затраты по созданию и текущему организационному обслуживанию страховой компании, но практически не влияют на её потребительские качества. Поэтому, страхователям можно не обращать внимание на юридическую форму страховой компании.

Важнейшим ограничением Закона является то, что страховой деятельностью на Украине могут заниматься только резиденты Украины. Т.е. никакие зарубежные страховые компании, не зарегистрировав своё представительство в качестве украинской компании, не имеют права заниматься страхованием на Украине (периодически по странам СНГ прокатываются якобы известные зарубежные страховые компании, которые, собрав многомиллионный «урожай», навсегда исчезают. Чаще всего они занимаются накопительными видами страхования (страхованием жизни и т.п.), а их клиентами бывают достаточно обеспеченные граждане).

Для осуществления любого вида страхования страховая компания должна иметь соответствующую лицензию, выданную Госфинуслуг. Лицензия выдаётся на несколько лет, по прошествию которых должна возобновляться. Исключением является лицензия на страхование жизни, которая является бессрочной.

Иногда рекомендуют при выборе страховой компании поинтересоваться у неё наличием лицензии на интересующий вид риска и сроком её действия. Однако, особого значения этот контрольный приём не имеет, т.к. практически все страховые компании имеют лицензии на массовые виды страхования (кроме того, лицензия не защищает от жульничества после заключения договора).


^ Накопительные и рисковые виды страхования.

Статья 38 Закона запрещает совмещать в одной страховой компании страхование жизни с другими видами страхования.

Учитывая разнообразие терминов, поясним – страхование жизни и основанные на нём виды страхования, сутью которых является длительное (3…15 и более лет) накопление собранных у страхователей денежных средств и их возврат после наступления определённого срока или события, называются накопительными видами страхования. Остальные виды страхования называются рисковыми. Рисковые виды обычно являются краткосрочными (как правило, до года, хотя, в принципе, могут быть и гораздо более длительными).

Основным отличием между накопительными и рисковыми видами страхования является полная определённость (естественная обязательность) наступления страхового события в первом случае (например, после достижения пенсионного возраста) и неопределённость (вероятность) наступления страхового случая во втором (например, в случае пожара, наводнения или ДТП).

Иными словами, Закон запрещает совмещать накопительные и рисковые виды страхования в одной компании. Поэтому, если у страхователя возникает необходимость застраховать несколько разнородных рисков, относящихся к указанным видам, то ему одновременно придётся обратиться в разные страховые компании.


^ Правила и договор страхования.

Кроме лицензии, страховая компания должна иметь правила страхования конкретного риска. Правила утверждаются в Госфинуслуг, имеют название, номер и дату регистрации.

Основными разделами правил, которые в первую очередь должны интересовать страхователя, являются разделы, касающиеся допустимого диапазона применяемых тарифов, используемых критериев их выбора, ограничений в выплате возмещения, прав и обязанностей сторон и условий прекращения договора (т.е. всё то, что касается интересов страхователя и то, что в договор может не войти в полном объёме).

К правилам прилагаются актуарные (математические) расчёты тарифов. Однако, информационного или правового значения для страхователей они не имеют и поэтому на них можно не обращать внимания (страхователя не должна интересовать актуарная основа тарифов, его должны интересовать сами тарифы).

На основании правил страховая компания разрабатывает договор страхования, который ни в чём не должен противоречить правилам. Договор страхования обычно является уточнением правил под конкретного страхователя и выжимкой из них.


^ Юридические «крючки».

Зачастую из тактических соображений страховые компании не включают в договор страхования важные для страхователя разделы, которые имеются в правилах, но при этом страхователя обязывают подписаться под тем, что с правилами он ознакомлен. Более того, иногда специально не указывают реквизиты и точное название правил.

Указанные юридические «крючки» впоследствии затрудняют защиту прав страхователя. Поэтому, настоятельно рекомендуем требовать у страховой компании копию правил страхования, а перед подписанием договора уточнить в нём с какими именно правилами страхователь ознакомлен - с указанием точного названия правил и реквизитов их регистрации в Госфинуслуг (ссылка страховой компании на «секретность» правил должна насторожить страхователя – она не имеет оснований, т.к. подавляющее большинство правил много лет подряд переписываются страховыми компаниями друг у друга. Это же относится и к другим документам, используемым при заключении договора).


^ Типовой договор.

Добровольное страхование предполагает равноправие отношений между страховой компанией и страхователем, в том числе и на этапе заключения договора страхования.

Теоретически содержание договора должно быть результатом переговоров между сторонами, в процессе которых стороны имеют право отстаивать свои интересы и детализировать любые вопросы. Однако, на практике страхователю предлагается типовой договор, который подготовлен юристами страховой компании, защищающими исключительно её интересы.

Страхователя эта ситуация не должна смущать. Он вправе требовать внесения изменений и уточнений в договор страхования, которые отвечают его представлениям и призваны защищать его права. Естественно, эти предложения должны быть обоснованными и квалифицированными.

При этом надо исходить из следующего соображения - в крайнем случае, страховая компания откажется от заключения договора. Но пусть будет лучше так, чем договор изначально будет заключён с нарушением прав страхователя (при решении вопроса о выплате возмещения все ошибки и упущения страхователя будут использованы против него. Поэтому, не расслабляйтесь и настойчиво требуйте своего).

Учёт предложений страхователя может быть затруднён, если договор заключается не в головном офисе страховой компании, а в филиале. Но и в этом случае настойчивость может помочь – изменённый текст договора может быть согласован с головным офисом по факсу или электронной почте. Кроме того, любые предложения страхователя могут быть оформлены приложением к типовому договору, текст которого в этом случае может остаться без изменений.

В указанных случаях важно понять, что нежелание страховой компании или её филиала вносить изменения в типовой текст договора объясняется только лишь стремлением защитить свои интересы, а не иными причинами, о которых они могут говорить. Помните это и добивайтесь своего.

Готовность страховой компании учитывать интересы клиента свидетельствует о её уважительном отношении к нему и если этого нет, то сотрудничать с компанией опасно.

Страховая компания является не другом, а коммерческим партнёром, который наверняка попытается использовать проблемы страхователя при возникновении спорных вопросов. Поэтому, не рекомендуем посвящать страховую компанию в проблемы, имеющиеся у страхователя, например, в проблемы, связанные с поиском страховой компании, с дефицитом времени на заключение договора и т.п. Знание об этих проблемах может быть использовано страховой компанией для давления на страхователя при заключении договора.

Иная ситуация с обязательными видами страхования – в этом случае используются типовые условия и договоры, разработанные Кабмином. Эти условия и договоры являются одинаковыми для всех страховых компаний. Поэтому требовать их изменений нельзя. Можно лишь выбирать ту или иную страховую компанию по их потребительским качествам – обязательность вида страхования не является гарантией обязательности выплаты возмещения, о чём надо помнить.


^ Форма договора.

В соответствии со статьёй 16 Закона договор страхования должен заключаться в письменной форме.

В соответствии со статьёй 18 Закона факт заключения договора страхования может подтверждаться страховым свидетельством, полисом или сертификатом, которые являются формой договора страхования.

Закон не уточняет различий между указанными документами. Поэтому, на практике они должны восприниматься как синонимы договора страхования.

Из этого следует, что любой из указанных документов, если он является единственным, который выдаётся на руки страхователю, должен отвечать всем требованиям Закона к форме и содержанию договора страхования.

Отступление от этого правила может быть в одном случае – когда страховая компания в подтверждение факта заключения договора страхования одновременно выдаёт несколько документов, например, договор страхования и полис (страховое свидетельство, сертификат).

В этом случае полис может иметь произвольное содержание и может не отвечать требованиям Закона к договору страхования (например, полис может содержать выжимки из договора страхования без раскрытия деталей договора, которые стороны решили сделать конфиденциальными).

Страховые компании часто злоупотребляют нечёткостью требований Закона к содержанию перечисленных документов и вместо полноценного договора страхования выдают страхователям его заменители (страховое свидетельство, полис, сертификат) с произвольным содержанием, что является грубым нарушением Закона и ущемляет права страхователей.

Учитывая изложенное, настоятельно рекомендуем при заключении договора страхования требовать от страховой компании выдачи документа (под любым из перечисленных выше названий), содержание которого будет полностью отвечать требованиям Закона к форме и содержанию договора страхования.

В соответствии со статьёй 207 Гражданского кодекса Украины указанный документ подписывается сторонами договора. Со стороны страховой компании этот документ должен быть подписан лицами, уполномоченными для этого её учредительными документами (обычно это руководители страховой компании) или доверенностью (такая форма используется для руководителей филиалов страховой компании и других её представителей).

Подпись должна быть дополнена фамилией, инициалами и должностью лица, подписавшего документ, и скреплена печатью.

Для большей юридической надёжности (особенно при страховании крупных рисков, при котором соблазн жульничества повышается) можно потребовать у страховой компании копии документов, подтверждающих полномочия лица, подписавшего договор страхования.


^ Страховая сумма.

Страховая сумма это та стоимость, на которую застрахован объект страхования. Чем больше эта сумма, тем выше стоимость страховки.

Страховая компания заинтересована в увеличении страховой суммы (это увеличивает её заработок), но до предела, не превышающего реальную стоимость объекта страхования (в противном случае у страхователя будет стимул инсценировать страховое событие и заработать за счёт страховой компании).


^ Страховое возмещение.

Страховое возмещение (страховая выплата) это та сумма, которую получает страхователь при наступлении страхового события. Эта сумма может быть равна страховой сумме или меньше её, но не больше.

Если ущерб превышает страховую сумму, то превышающая часть ущерба страховой компанией не возмещается. Поэтому, страхователь должен быть заинтересован в объективном определении страховой суммы.

Одновременное страхование одного и того же риска в нескольких страховых компаниях законом не запрещается, но выигрыша не даёт – в результате страхователь всё равно получит сумму, равную величине ущерба.


Франшиза.

Франшиза это та часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Т.е. за эту часть ущерба платит (или несёт ответственность в другом виде) сам страхователь. Иными словами, если сумма ущерба меньше или равна сумме франшизы, то страховая компания ничего не платит страхователю. При сумме ущерба большем, чем сумма франшизы, страховая компания выплачивает страхователю разницу между этими суммами.

Например, франшиза составляет 100 грн. При сумме ущерба до 100 грн. страховая компания ничего не платит страхователю. При сумме ущерба, например, 1000 грн. страховая компания выплачивает только 900 грн. (разница между суммой ущерба и франшизой).

Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в виде определённой суммы (как это сделано в рассмотренном выше примере).

По договоренности сторон могут использоваться условная и безусловная франшиза.

При использовании условной франшизы страховая компания освобождается от ответственности за ущерб, если его величина не превышает размера франшизы. Если же ущерб превысил размер франшизы, то страховая компания возмещает его полностью (т.е. при этом наличие франшизы как бы не учитывается).

При использовании безусловной франшизы ущерб в пределах франшизы компенсируется страхователем, а выше размера франшизы – страховой компанией (этот случай рассмотрен в приведенном выше примере).

Обычно франшиза составляет небольшую часть страховой суммы, примерно равную расходам страховой компании на ведение дела.

Использование франшизы позволяет освободить страховую компанию от организационных затрат на обслуживание незначительного ущерба (например, компенсацию стоимости разбитой фары у автомобиля) и побуждает страхователя беспокоиться о застрахованном объекте.

Размер франшизы устанавливается по договоренности сторон. Увеличение франшизы должно приводить к уменьшению тарифа поскольку приводит к уменьшению страховой суммы по сравнению с реальной стоимостью объекта страхования.

Страхователь должен весьма настороженно относиться к предложению о значительном повышении франшизы. Дело в том, что вероятность мелкого ущерба выше, чем крупного. Поэтому, согласившись со значительным увеличением франшизы, риск ущерба страхователь фактически будет нести сам, заплатив за это страховой компании.


^ Лимит ответственности.

Для побуждения страхователя к более внимательному отношению к объекту страхования наряду с франшизой иногда используется лимит ответственности.

Лимит ответственности задаётся в процентах от суммы ущерба и показывает какую часть ущерба при возникновении страхового события возместит страховая компания.

Типичными значениями лимита ответственности являются 70…90% (при 100% весь ущерб возмещается страховой компанией). Если лимит ответственности в явном виде в договоре не указан, то это означает, что весь ущерб (100%) будет возмещён страховой компанией.


Тариф.

В договоре страхования указывается конкретное значение тарифа, которое выбирается по договоренности между сторонами договора из допустимого диапазона тарифов, содержащегося в правилах страхования (страхователь может настаивать на снижении тарифа, но окончательное решение принимает страховая компания. Если оно не устраивает страхователя, то он вправе обратиться в другую страховую компанию).

Обычно страхователи обращают серьёзное внимание на величину тарифа и чуть ли не по одному этому параметру выбирают страховую компанию Такой подход является явным заблуждением. Тарифы рассчитываются страховыми компаниями на основании одной и той же статистики страховых случаев и поэтому в принципе должны быть примерно одинаковыми.

Игра в «низкие тарифы» наблюдается у страховых компаний, ведущих агрессивную рыночную политику с использованием искусственно заниженных тарифов (демпингования), а также в рекламных целях. Однако, ни с теми, ни с другими мы бы не советовали сотрудничать – теряя в одном они не преминут восполнить свои потери за счёт клиента, но другим способом.

Тарифы должны быть обоснованными, а значит средними (примерно «как у всех»). Выбирать страховую компанию надо не по величине тарифа, а по её готовности исполнять договорные обязательства (в пользу именно такого подхода говорит то, что сумма премии, основой которой является тариф, обычно намного меньше ожидающегося страхового возмещения, поэтому потери на тарифах не идут ни в какое сравнение с потерями от невыплаченной, недоданной или задержанной суммы возмещения).

^ Для справки: тариф представляет собой величину, равную вероятности наступления страхового события (нетто-тариф), увеличенную на долю, призванную покрыть затраты страховой компании на ведение дела и обеспечить ей прибыль.

Тариф, включающий все указанные составляющие, называется «брутто-тариф» или просто «тариф» (расходы на ведение дела составляют примерно 10…30% от величины тарифа).

Например, если тариф равен 1/10 (0,1 или 10%), то это означает, что на каждые 10 страховок приходится примерно одна выплата.


^ Страховая премия.

Страховая премия (взнос, платёж) является платой страхователя за страховую защиту.

Страховая премия равна произведению страховой суммы и тарифа. Например, для страховой суммы 100 грн. и тарифа 1/10 (0,1 или 10%) страховая премия равна 10 грн.

В неопределённых для страховой компании ситуациях, типичных при страховании финансовых рисков (уровень риска не известен, а заработать хочется), компания может не требовать от страхователя немедленной уплаты премии. Однако, это не жест доброй воли, а дальновидный расчёт - если страховое событие состоится, то отсутствие премии будет использовано для отказа от выплаты возмещения, а если не состоится, то возмещение может быть истребовано в судебном порядке.

Поэтому, страхователь должен быть заинтересован в том, чтобы страховая премия была уплачена сразу после заключения договора и в том размере, который обеспечивает его вступление в силу в полном объёме.


^ Единичные и групповые риски.

Многие страхователи не учитывают, что одновременное страхование большого числа рисков с экономической точки зрения является бессмысленным (страхование большого числа рисков имеет место, например, при страховании парка автомобилей, при страховании потребительских кредитов банком, при страховании предметов рассрочки продавцом и т.п.).

Указанный «феномен» объясняется особенностями статистики больших чисел и проявляется следующим образом.

При малом количестве рисков (до величины, обратной страховому тарифу) наиболее вероятным является одно страховое событие из всех застрахованных рисков. Выплата возмещения в этом случае производится страхователю в основном за счёт премий, собранных у других страхователей. При этом затраты страхователя на страхование не превышают ожидаемой суммы возмещения. В этом случае страхование является оправданным.

При большом количестве рисков (больше, чем величина, обратная тарифу) наиболее вероятным является количество страховых событий, равное произведению числа застрахованных рисков на вероятность наступления страхового события. Такое количество страховых событий обычно во много раз меньше, чем число застрахованных рисков. При этом расходы страхователя на страхование оказываются больше ожидаемой суммы возмещения. В этом случае страхование становится невыгодным.

Рассмотрим числовые примеры.

Пример 1. Пусть требуется застраховать 10 автомобилей, стоимость каждого автомобиля - 30 тыс.грн., страховой тариф - 0,1.

Для указанных данных суммарная страховая премия составит: 30•0,1•10=30 тыс.грн. Максимальное возмещение, на которое может рассчитывать страхователь, равно: 30•10=300 тыс.грн.

Однако, вероятность получения такой суммы возмещения (вероятность наступления страховых событий для всех 10 автомобилей сразу) практически равна нулю. Наиболее вероятное число страховых событий составит всего: 10•0,1=1, т.е. одно событие, а максимальная сумма возмещения - 30•1=30 тыс.грн.

В приведенном примере суммарная страховая премия равна наиболее вероятной сумме возмещения, т.е. расходы и возможный доход страхователя совпадают. Следовательно, выгодность страхования в данном случае оправдана.

Пример 2. При увеличении числа автомобилей до 20 суммарная страховая премия составит 60 тыс.грн., а наиболее вероятная сумма возмещения - 30 тыс.грн., т.е. появилось двукратное превышение суммы премии над суммой возмещения. В данном случае выгодность страхования является сомнительной.

Пример 3. Дальнейшее увеличение числа автомобилей сохраняет двукратное превышение суммы премии над наиболее вероятной суммой возмещения, но разница между ними постоянно увеличивается. Например, при 40 автомобилях разница составит 60 тыс.грн., при 80 автомобилях - 120 тыс.грн. и т.д. При таких потерях страхование становится экономически бессмысленным.

Приведенные примеры позволяют дать следующие рекомендации.

При страховании большого числа рисков необходимо проверить экономическую целесообразность страхования. Возможно, выгоднее будет создать свой резервный фонд (или даже собственную страховую компанию), а не отдавать деньги «на сторону».

При страховании большого числа рисков необходимо требовать от страховой компании соответствующего снижения тарифа.


Перестрахование.

Перестрахование – это передача части принятого на страхование риска от одной страховой компании (перестрахователь) к другой (перестраховщик) или нескольким компаниям сразу.

Перестрахование применяется для распределения (диверсификации) риска или в случае низкой страховой ёмкости перестрахователя.

Перестрахование является внутренними делом перестраховывающей компании и, как правило, не обсуждается со страхователем. В редких случаях (обычно при работе с крупными зарубежными страхователями) страхователь принимает активное участие в решении вопросов, связанных с размещением риска, и даже указывает желаемого перестраховщика.

В соответствии со статёй 12 Закона, независимо от решения вопроса о перестраховании, страховая компания, заключившая договор со страхователем, остаётся ответственной за выполнение обязательств по договору в полном объёме.

Это позволяет страхователям не беспокоиться о вопросах перестрахования и не вникать в их детали.



Похожие:

Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconО качестве страховых услуг для ипотеки Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Для полноценного функционирования ипотечного рынка требуется широкое использование такого инструмента обеспечения обязательств, как...
Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconСтрахование финансовых рисков для новичков Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Лет 10 назад страхованием финансовых рисков на Украине занимались считанные страховые компании и существовало распространённое мнение...
Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconЕвропа заждалась Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
«автогражданка»). Самый раз подвести первые итоги. Для этого Ассоциация страхователей Украины (асу) обратилась в Госфинуслуг и Моторное...
Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconМногозначительная пустота цифр Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Госфинуслуг г-н Алёшин дал пресс-конференцию, которая у многих журналистов вызвала разочарование
Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconСтраховой рынок Украины: институциональная риторика на фоне системного хаоса Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
В настоящее время в ряде уважаемых международных организаций разрабатываются масштабные проекты институционального развития страхового...
Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconПроблемы доверия к страхованию жизни Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Объясняется это просто – по опыту развитых стран суммы сборов от этого вида страхования вследствие его массовости могут превышать...
Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconЛеонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» скорбный опыт Страхования жизни
Объясняется это просто – по опыту развитых стран суммы сборов от этого вида страхования вследствие его массовости могут превышать...
Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconНовые возможности для защиты прав страхователей Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Дополнительные возможности для защиты прав страхователей (потребителей страховых услуг) открываются в связи с принятием новой редакции...
Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconПроблемы взаимодействия страхователей со страховыми компаниями Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Откуда же тогда берутся официальные цифры о нижайшем уровне выплат клиентам, который за 2003г в среднем составил около 6% от суммы...
Страхование – это очень просто ! Леонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» iconЗаконодательное обеспечение агрострахования Леонид хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины
Данный Закон вступил в силу с 01. 01. 05г. Поэтому более полный анализ его сильных и слабых сторон даст будущая практика
Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©gua.convdocs.org 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы

Разработка сайта — Веб студия Адаманов